现金贷市场调查：诱惑不断 有平台提供"隐性贷"

法治新闻来源：法制网 2017年12月22日 07:11

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　　 调查动机

　　 12月18日至20日，中央经济工作会议在北京举行。会议要求，做好重点领域风险防范和处置，坚决打击违法违规金融活动，加强薄弱环节监管制度建设。这是中央对防控金融风险的又一次具体表述。

　　 最近几年，随着互联网金融的快速发展，其暗藏的风险日益显露，监管部门不断调整政策加强监管。12月1日，央行互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和银监会P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，剑指“现金贷”业务背后“较大的金融风险和社会风险隐患”。

　　 整顿“现金贷”工作已开展一段时间，目前“现金贷”市场情况如何，还存在哪些问题？《法制日报》记者就此展开调查。

　　制图／李晓军

　　 法制网记者 赵丽

　　 法制网实习生　孔惠

　　 “我印象中是几万元，具体多少没有算过。可是，当打开一个个平台的记录仔细计算后，我傻眼了，没想到不知不觉已经欠了13万元，这是一个我连想都不敢想的数字。”24岁的王宁对自己实际欠债的金额感到不可思议。

　　 王宁在山东省青岛市经营一家母婴用品店已经3年多了，生意一直不温不火，没挣多少钱。现在，王宁整天面对13万元的“现金贷”债务压力，她希望尽快“上岸”。

　　 就在王宁通过网贷平台借款的这3年，“现金贷”一直保持着“野蛮生长”态势。这一态势在今年10月，以趣店成为在美上市市值最高的中国互联网金融公司为标志，更是达到顶峰。

　　 12月初，关于“现金贷”的监管政策出台，“现金贷”平台整体收缩。在没有新的贷款周转的情况下，像王宁这样深陷“现金贷”，挣扎着想要“上岸”的人，比比皆是。

　　 对于王宁这些办理“现金贷”的人来说，“下水”意味着借钱度日，“上岸”则指还清债务。

　　 然而，《法制日报》记者近日调查发现，在监管政策下，在借款者还与不还之间，还有不少门道。

　　 有网贷平台提供“隐性贷款”

　　 年终岁末，不少人都会收到来自各种贷款平台的短信。此类贷款短信大多声称可以快速申请最高额度50万元的贷款。

　　 记者点开一条贷款短信里的网址，发现其中罗列了多家线上贷款App的链接。随机点开一个名为“××贷”的链接，在填写手机号和验证码后，记者进入贷款申请界面。在选择了50万元贷款额度后，记者按照网页提示依次填上身份证号、工作单位、工资及社保公积金状况、征信状况等个人信息，点击申请贷款按钮后，马上就有自称客服经理的人拨通了记者留下的电话。

　　 这名客服经理姓李，自称是某网上贷款公司的高级客户经理。当记者问起“××贷”与该公司的关系时，李经理解释说，“××贷”只是个平台，该公司是家上市公司，贷款的钱是通过公司走的。

　　 记者表示想申请10万元的无抵押贷款。李经理热情地帮记者规划了贷款流程，“我们这里不收任何服务费用，利息一般是0.78分到1分左右，按月还款。如果借10万元，一般办36期，就是3年还清，一个月平均下来还3500元左右”。

　　 当记者问到具体需要什么材料时，李经理称他们的审核速度很快，只需要申请人提供身份证、公积金卡、工资卡以及人民银行的征信报告即可，并且可以保证当天交材料，当天就能将钱转到记者的银行卡上。

　　 当记者问到还款问题时，李经理说，一般每个月还款日前三五天，客服人员会电话提醒客户还款；如果逾期不还，客户需要按合同规定交纳一定的罚息，罚息一般与银行信用卡罚息相同。

　　 记者提出对个人征信状况有所担心，李经理告诉记者，他们公司是专业做小额贷款的公司，钱是公司放给客户的，“不走银行，所以不会在个人征信记录上显示出来，当然也就不会影响个人的征信记录，算是隐性负债”。

　　 关于无抵押贷款问题，记者同时联系到一家线下贷款公司。这家公司称其专业代理办理各种银行贷款业务。记者同样提出申请10万元贷款的要求，这家线下贷款公司客服经理孙某说，可以办理36期的分期，走银行的贷款程序，利息在0.7分左右。

　　 申请通过后，贷款需要几天到账？孙经理说，最多3至5天，但是需要向他们公司一次性交纳4000元手续费。届时客户只需携带身份证、银行卡、社保卡、工作证明、工资流水等材料，与他们一起到银行，他们会帮助客户做好贷款办理手续。“贷款都是通过银行放款，所以会出现在个人征信记录上”。

　　 “现金贷”诱惑不断“多头借贷”

　　 通过手机收到的各种贷款短信，不管是通过网贷平台还是线下贷款公司，个人申请“现金贷”都非常容易。今年31岁的卢伟（化名）也有同感。

　　 在北京当建筑工人的卢伟从没想过，钱会来得如此容易。对于“现金贷”，他一直将信将疑，真正往前迈出一步，是因为收到一条短信：“你有5000元额度未提取，请点击。”

　　 轻轻按下手指，卢伟进入一家“现金贷”平台，要求获知他的定位和身份信息，随后又让他开放了访问手机通讯录的权限。

　　 5秒钟后，卢伟借了1000元。扣掉名目繁多的手续费，真正出现在银行卡里的只有920元。

　　 “拿到钱后有一种感觉。”回忆当时的情形，卢伟说，“就像在沙漠里走了两天，突然发现眼前有一片水池子。”

　　 拿到贷款当天，卢伟买了3包芙蓉王香烟，花了90元；与妻子一起吃了顿烧烤，花了80元；充了300元的网吧费用、交了100元手机费；还了之前欠工友的200元；还去超市买了鸭脖子和啤酒。

　　 “第二天醒来，一摸裤兜，还是个穷光蛋。”卢伟说，1天时间，他将920元贷款花得精光。

　　 发工资那天，卢伟向平台还款。“7天时间，借1000元得还1100元”。由于这次还款及时，卢伟的借款额度被提高到了1500元。“如今回想起来，这就是一个陷阱，引诱你继续借钱”。

　　 五花八门的“现金贷”App，让卢伟开始不断借款。

　　 卢伟用“现金贷”的2500元买了新手机，手机里安装了40多个“现金贷”App。这些App有一些共同特点：审核简单，操作便利，到账迅捷。

　　 从2016年3月第一次借1000元，到欠下23个“现金贷”平台7万元，卢伟只用了4个月时间。其间，卢伟不能按时还款，开始收到各种催债短信。工地老板找到他，让他解决好债务问题再回来打工。

　　 卢伟粗略算了下，他一共欠了23个“现金贷”平台两万多元本金，算上利息一共要还7万元，假如每个月省吃俭用还2000元，需要还3年，这还不算利息继续增长的费用，“只能说是遥遥无期”。

　　 没钱的时候，卢伟就在网上四处打听，看哪里还能贷款。

　　 最近，卢伟的盘算落空了。“现金贷”平台不再受理他的贷款申请，理由是“信用额度不足”。他意识到，“我可能被‘现金贷’平台列入黑名单了”。

　　 还有不少人像卢伟一样被列入黑名单。征信机构凭安信用的“现金贷”行业风险指数显示，今年下半年，“现金贷”行业风险进入上涨区间，并在6月、7月、8月持续维持高位，其中峰值数据达到近350‰，即在15天之内，借贷人在各“现金贷”平台（仅指与凭安征信合作的100多家“现金贷”平台）的重复申请率达到近35%。这意味着，在被查询的借贷申请人中，每100人中就有35人同时在两家或两家以上“现金贷”平台申请了贷款。

　　 借贷平台出现逾期率增加焦虑

　　 卢伟说，他现在可能就是传说中的“黑户”，也就是征信系统中的“老赖”。不过，他最近听说，“黑户”也能“翻身”。

　　 根据卢伟的介绍，记者在网上发现不少关于修改个人征信报告的网帖。

　　 在一个名为“黑户，求洗白”的网帖下，许多人回复了诸如“洗白加微××”“加q洗白”之类的字眼。记者随机选择了一个声称可以帮忙“洗白”的网友的QQ，添加好友申请马上被通过。对方很热情地询问记者需要什么样的“洗白”服务。记者提出想修改信用卡的逾期记录，对方表示很简单，但是修改后的征信报告记录只能保存7天，要抓紧时间下载打印。

　　 当记者进一步询问为什么只能保存7天时，对方表示，银行内部信息无法彻底修改，他们能提供的只是暂时的覆盖，也就是用技术手段覆盖掉原来不良的征信记录7天。在这个时间段内，客户可以拥有一份看上去完美无缺的征信报告，7天的时间足够用来申请各种贷款。当谈到价格问题时，对方表示，600元搞定全套，但是要先付200元定金。

　　 此后，记者在某网络交易平台的搜索框中输入“征信　修改”等关键词，搜出许多“改征信”的店铺。

　　 记者随机进入其中一家店铺。在向客服提出修改征信报告的需求后，客服立即要求加微信私聊。添加了客服的微信后，客服首先询问记者修改征信的用途。记者回复用来贷款后，客服表示银行内部的征信记录改不了，只能做一份好的信用记录报告，一份报告的价格根据具体修改内容决定，大概在350元至600元左右。客服还很热心地告诉记者，别相信网上有人说的可以永久修改征信报告，那都是骗人的，因为银行内部系统的东西根本没法改。

　　 尽管有各种“洗白”服务，但左思右想之后，卢伟还是决定不再借款，“慢慢想办法还钱吧”。

　　 当然，真正让卢伟放弃“洗白”征信记录不再贷款的，是因为最近催债的“逼得没有那么紧了”。

　　 的确，12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，明确叫停金融机构的“助贷”模式，严禁“砍头息”与暴力催收。

　　 在整顿之下，大量“现金贷”平台出现还款逾期率暴增的情况，这些平台一边大力催收，一边“捂紧口袋”减少放款。数量庞大的助贷机构则陷入焦虑——它们既无牌照傍身，又无法从事风控等核心业务。某大数据公司的商务人员向记者透露：“临近年底，我们找曾经合作过的‘现金贷’平台续约，有不少都关门了，没有关门的几家也都不确定是否还能干下去。”

　　 有业内人士向记者透露，为了减少还款逾期率过高带来的损失，部分“现金贷”平台反倒有些“低三下四”。12月10日，一家“现金贷”平台发布公告称，为了缓解用户还款压力，即日起主动还款的用户可以享受利息、罚息减免政策。更多平台则选择通过报送信用信息共享平台、引入仲裁委员会“先予仲裁”机制等手段来减少用户的恶意逾期行为。